התשובה הראשונה ואולי הבסיס של הכול היא בעיקר פסיכולוגית תדמיתית. נכון שזה אולי קלישאה לדבר על זה, אבל זאת עדיין המציאות שכולנו מקווים לשנות. תחשבו שניה על משקיעי נדלן שאתם מכירים מהמשפחה שלכם, האם אלו גברים או נשים? תחשבו שניה מי מדבר סביב שולחן השבת על משכנתאות ורכישת נכסים? נשים או גברים ?
כשאתם הולכים לבנק? מי בדרך כלל המנהלים במחלקות המשכנתאות ומי הפקידות? יצא לי מיליון פעמים להיות בבנק למשכנתאות ולשמוע מהצד שיחות של לקוחות עם בנקאי משכנתאות. בדרך כלל כאשר יושבים מול בנקאית משכנתאות ויש אי הסכמות- הלקוחות אוטומטית שואלים איפה המנהל? הם אף פעם לא שואלים איפה המנהלת. כלומר אצלנו בראש, עדיין כאשר מדברים על משכנתאות, בנקאות, נדלן ובכלל כסף- גברים עדיין נחשבים האוטוריטה ולא נשים. מסיבה זו גברים מסורבים למשכנתא הרבה פחות מאשר נשים. תוסיפו למשוואה שאלה נוספת. כאשר זוג מתכונן למשכנתא, מי בדרך זה שבקיא בכל הפרטים ומתווכח על מסלולים וריביות? האישה או הגבר? סטטיסטית מובהק ברוב המקרים כנראה שזה יהיה הגבר.
אז מה עושים ואיך מתמודדים מול זה? נחזור שניה לדוגמה שדיברתי עליה בהתחלה. זוג שיושב מול בנקאית משכנתאות והם מגיעים לנקודה שיש אי הסכמות ביניהם על קבלת המשכנתא. שמתי לב לעובדה מעניינת והייתי צריך לראות את זה כמה פעמים כדי להיות בטוח. ככל שהבנקאית שיושבת מול הזוג היא יותר סמכותית ויותר מקצועית ויותר בטוחה בעצמה, כך פוחת הסיכוי שמישהו יבקש את המנהל. כלומר, בנקאית המשכנתאות הסמכותית, הבטוחה בעצמה, מלאת הביטחון – גרמה לאנשים להבין שמה שהיא אומרת זה מדיניות הבנק ואין שום דרך לעקוף אותה, גם אם יפנו למנהל. אחרי שראיתי את זה הבנתי גם עוד דבר, אישה שבאה לקבל משכנתא והיא מגיעה אסרטיבית וסמכותית – תקבל משכנתא בסבירות גבוהה יותר מאשר אישה שמגיעה פחות בטוחה בעצמה ופחות אסרטיבית.
חשוב להבין ולהיות בקיאים בדברים הבסיסיים של המשכנתא. אני לא מדבר על מושגים מתקדמים בכלכלה, אלא דברים פשוטים. כמה הון עצמי צריך? כמה משכנתא אפשר לקחת עם ההון העצמי שלך? כמה החזר חודשי סביר? מסלולי משכנתא בסיסיים.
בשביל זה יש בנקאים, למה צריך לדעת את זה? זה ברור שיש אנשי מקצוע, כל מי שלא מצליח לקבל משכנתא, אני מזמין אותו אלי ואני אעשה הכול כדי שהיא או הוא יקבלו משכנתא- אבל אנחנו רוצים לתת כאן כלים לעשות את הדברים לבד. כדי להבין למה כל אחת ואחת שרוצה לקחת משכנתא לבד צריכה לדעת מושגי בסיס- צריך להבין איך עובדת מערכת בנקאות המשכנתאות. בתור מי שהיה בנקאי משכנתאות הרבה שנים, אני יודע איך עובד ראש של בנקאי משכנתאות. כאשר בנקאי משכנתאות מתחיל את היום שלו, הוא יודע שאין לו זמן מיותר לבזבז. כל שניה חשובה. יש יעדים שצריך להגיע אליהם. כלומר, כל בנקאי ובנקאית מחויבים להגיע למספר מסוים של משכנתאות בחודש ואם לא מגיעים ליעד, זה בעיה גדולה. לכן הדבר הכי יקר הוא לא לבזבז זמן, כשמגיעים לפגישה, חייבים להגיע מוכנים ולאחר שיעורי בית ולמידת בסיס הנושא, מונחים, הבנה בסיסית על מנת שתוכל להיווצר שיחה מקצועית, אחרת זה מאוד קשה עבורי להניע תהליך, ההבנה הבסיסית היא קריטית להמשך וניתנת ללמידה ולהבנה מהירה.
כשמגיעה אלי לפגישה אישה מסודרת, עם כל החומר מוכן, מדברת קצר ולעניין, שולטת במושגים – אני מרגיש שהסיכוי להצליח בתיק הזה הוא גבוה ואעשה הכול כדי לעזור לה להתקדם למשכנתא. רק שתבינו, יכול להיות שאישה אחת מרוויחה פחות מהשנייה, אבל אני לא מחפש את כמה היא מרוויחה – אני מחפש משכנתא שתצא לדרך ומה נתוני ההתחלה מהם נגזור את הפעילות הייעודית קדימה. לכן כל אישה וגם גבר שרוצים לקחת משכנתא, במיוחד שאין בתמונה בן זוג או בת זוג אשר מהווים הכנסה נוספת- חייבים להיות בקיאים במושגים הבסיסיים ולשדר הבנה של הדברים , כדי להעלות את הסיכוי לקחת משכנתא.
מדוע נוצרים מרבית סירובי המשכנתא אצל נשים לא נשואות? הסיבה הראשית היא מה שדיברנו עליו, חוסר מוכנות וחוסר הבנה – דבר שניתן לפתור בקלות על ידי היעזרות ביועץ משכנתאות. הסיבה השנייה היא בעיות של בי די איי אשר לרוב נוצרות באשמת הבעל לשעבר בזמן גירושין. יצא לי כבר ללוות אין סוף נשים גרושות שהסתבכו בבעיות של בי די איי בגלל מלחמות הגירושין שהמשיכו להכביד על היכולת לקבל משכנתא גם כמה שנים אחרי הגירושין. דוגמה: זוג רב בהליכי גירושין, הבעל מפסיק את התשלומים ומתחיל ליצור עבור שניהם בעיות BDI, שנתיים אחרי זה האישה רוצה לקחת משכנתא ולהתחיל חיים חדשים, אבל אותן הבעיות מול הבנקים ממשיכות להכביד ולהפריע בקבלת המשכנתא. לצערי במצב הזה אין פתרונות קלים, חייבים להיעזר במומחה מסורבי משכנתא שיודע לטפל במקרים כאלו בדיוק. זאת העבודה וזו המומחיות.
הכנסות נמוכות יותר מהגברים: אחד הדברים שמקשה על נשים בקבלת משכנתאות יותר מאשר הגברים זה גם אחת הברכות הגדולות בחיים. זוג מתגרש, האישה בדרך כלל מקבלת את הילדים או לפחות את מרבית הזמן עם הילדים והדבר פוגע ביכולת שלה להשתכר בצורה מקסימלית. כאשר היא תגיע לקחת משכנתא, הדבר הזה יהיה לרועץ.
אז מה עושים? משכנתא זה עניין של תכנון נכון. זה נכון בהרבה מובנים, אבל רלוונטי במיוחד במקרים של נשים עם ילדים קטנים שלא מאפשרים לעבוד. כולם יודעים שבמשכנתא, בודקים משכורות אחרונות ומזה מרכיבים את היכולת של האישה לשלם משכנתא. אז אם נניח את יודעת שאת צריכה לקחת משכנתא בקרוב, מומלץ להגביר את שעות העבודה כדי להעלות את המשכורות לקראת המשכנתא. אם למשל את יודעת שבחורף את מרוויחה משכורות גבוהות יותר מאשר בקיץ ( חופש גדול וכו), כדאי כמובן להתאים את המשכנתא כך שאת הבדיקות בנוגע להכנסות שלך, יעשו בחורף כשאת בשיא.
להיעזר במשפחה: זה ברור שאת לא רוצה להיות נטל על המשפחה ולא רוצה לבקש מהם לעזור ולהכביד. כל זה מובן לחלוטין. אבל יש מצבים שגם אישה בוגרת ועובדת ומגדלת ילדים צריכה עזרה קטנה מההורים. אבל בדיוק כמו גבר גרוש שמשלם מזונות, לפעמים צריך מההורים להיות ערבים למשכנתא כדי להתחיל את המשכנתא. ברגע שמתחילים ומשלמים בצורה תקינה וסדירה, הרבה יותר קל להוציא אותם מהמשכנתא בהמשך הדרך. חשוב לזכור כשהבנק מסרב זה לא אומר שזה סוף העולם, ברוב המקרים יש מה לעשות, החלק הקשה הוא באמת השלב הראשוני, על כל המשתמע מכך, אבל גם חשוב לזכור שזה זמני וככל שהזמן עובר ככה המצב אמור להשתפר ומסלול המשכנתא שיצא לדרך מתקצר מיום ליום עד שמסתיים. יש מה לעשות, צריך להתייעץ ותמיד לנסות לשמוע עוד דעות ולא לעצור בסירוב הראשון.
מאת: מרטין בוקסדורף, הוא מומחה לטיפול במסורבי משכנתא
הוספת תגובה