קופת גמל – המדריך לחוסך המתחיל

קופת גמל

קופת גמל היא תוכנית חיסכון לטווח בינוני או ארוך ונחשבת לאחד מאמצעי החיסכון הנפוצים בישראל. לחוסכים בקופות גמל ניתנות הטבות מס משמעותיות שנועדו לעודד חיסכון בקרב הציבור. קופות הגמל מציעות מבחר מסלולים להשקעה בהתאם לרצונכם ולאופי שלכם. ניתן לבחור במסלול סולידי, במסלול אג"ח או מניות וגם לשלב בין מסלולים.

קיימים סוגים שונים של קופות גמל בהתאם לצרכים האישיים של כל אחד. למשל, בקופת גמל לשכירים – ההפרשות מתבצעות הן על ידי החוסך והן על ידי המעסיק. בקופת גמל לעצמאים – על ידי החוסך בלבד. כמו כן, קיימות קופות גמל למטרות ספציפיות, כמו קופת גמל לפיצויים (עבור פיטורים) או קופת גמל למחלה (עבור מחלה והבראה) ועוד.

קופת גמל להשקעה מציעה מגוון מסלולים להשקעה כאשר המעבר ביניהם הוא ללא תשלום. הכספים נזילים וניתן למשוך אותם בכל עת מבלי להיות מוגבלים לתקופה ארוכה. דמי הניהול נמוכים ואפשר להפקיד גם סכומים קטנים.

קופת גמל להשקעה מיועדת בראש ובראשונה למי שרוצה לחסוך לקראת הפנסיה ולקבל הכנסה חודשית נוספת בעת היציאה לגמלאות ולא להיות תלוי בקצבאות בלבד. לכן, אם לא פדיתם את הקופה עד הפרישה, תוכלו לקבל את כל הכספים ללא תשלום מס. בנוסף, קופת גמל להשקעה מומלצת להורים לילדים שכן אפשר לפתוח קופה על שמו של כל ילד ולצבור סכומים נכבדים עד גיל 18.

קרן השתלמות

קרן השתלמות היא קופת גמל המיועדת לשכירים ולעצמאים כאחד. במקור היא נועדה לממן השתלמויות לעובדים (כמו לימודים וכנסים מקצועיים) וכיום היא משמשת בתור כלי חיסכון לכל דבר. זהו הכלי היחיד המאפשר חיסכון לטווח בינוני עם פטור ממס. בקרן השתלמות ההפרשות מתבצעות על ידי העובד ועל ידי המעסיק. לצידה, קיימת קרן השתלמות לעצמאים, אליה העובד העצמאי מפקיד בעצמו.

ביטוח מנהלים

בעוד קופות גמל כוללות חיסכון בלבד, ללא מרכיב ביטוחי, ביטוח מנהלים מציע גם חיסכון לטווח ארוך וגם כיסויים ביטוחיים, כמו אובדן כושר עבודה וביטוח חיים. ביטוח מנהלים מיועד לכלל העובדים השכירים (לא רק "מנהלים") ומטרתו חיסכון לטווח ארוך לגיל הפנסיה. גם בביטוח מנהלים ניתנות הטבות מס לחוסכים – בזמן ההפקדה.

כיצד בוחרים קופה ומה חשוב לבדוק?

כיצד בוחרים את קופת הגמל המתאימה לכם ביותר מבין מבחר רחב כל כך של אפשרויות ומה חשוב לבדוק? ראשית, בבואכם לבחור קופה, עליכם לבצע "סקר שוק" ולהשוות בין קופות הגמל השונות .

הדבר החשוב ביותר שעליכם לבדוק הוא התשואות ודמי הניהול כי לפרמטר זה יכולה להיות השפעה כספית מהותית. כמו כן, יש לבדוק את מידת הנזילות, המסלולים הקיימים בכל קופה וכמובן לייחס חשיבות לזהותה של החברה המשווקת את הקופה.

עניין כזה הוא מורכב למדי וחייב להתאים לצרכים האישיים של כל אחד. לכן, בדיקה עצמאית אינה מומלצת ועליכם להתייעץ עם אנשי מקצוע כדי לבחור את הקופה הנכונה והמתאימה ביותר לצרכים האישיים שלכם. חשוב לציין כי אם לא תהיו מרוצים, תמיד תוכלו לעזוב את הקופה ולהעביר את הכספים שצברתם לקופה אחרת.