לקיחת משכנתא במחשבה תחילה – התכנון הפיננסי הנכון למשכנתא

משכנתא לוקחים כשמוכנים לכך מכל בחינה

כשאנחנו פוגשים את בני ובנות הזוג שלנו, אנחנו בוודאי חושבים לא מעט לפני שאנחנו מחליטים להתחייב על חיים משותפים, חתונה והקמת משפחה. הדבר מאוד הגיוני – מדובר בהתחייבות ארוכה מאוד שמשפיעה על החיים שלנו מכל בחינה לאורך שנים ארוכות. מהסיבות האלה בדיוק, חשוב מאוד לבצע תכנון פיננסי נכון ומקיף לפני שאנחנו מתחייבים על לקיחת משכנתא – הלוואה שמלווה אותנו עשרות שנים לאחר חתימתה. לפני ששולפים מחשבון משכנתאות ומתחילים לחשב את ההחזר החודשי והריבית, צריך לשים את הרגש בצד, להפעיל את הראש ולתכנן את הצעדים שלכם בצורה מדויקת. אבל מה כולל תכנון פיננסי כזה, ועל מה חשוב להקפיד? נפרט כאן.

 מה צריך לכלול תכנון פיננסי נכון לפני משכנתא?

• מהו ההון העצמי שלכם? השאלה הראשונה שאתם צריכים לשאול בתכנון פיננסי לפני משכנתא הוא כמה כסף אתם יכולים להשקיע בכך. זו אמנם שאלה ברורה מאוד, אבל התשובה שלה לא כל כך מובנת מאליה. האם אתם צריכים לחשב את כל הכסף הזמין שלכם ושל בני/ות זוגכם? האם צריך לחשב גם השקעות שניתן לפרוע? אין לכך תשובה חד משמעית. אתם צריכים לחשב את ההון העצמי הראשוני שלכם לפי סכום הכסף שתוכלו להשקיע עכשיו, באופן מיידי, ברכישת הדירה – מבלי שתצטרכו להגביל את אורח חייכם באופן משמעותי לעומת מצבכם לפני החתימה. בהתאם להון העצמי הזה, תוכלו להבין מה מחיר הדירה אליו תוכלו להתחייב – וחשוב לזכור שאם אתם רוצים להשקיע הון עצמי נמוך ושהבנק יישא במרבית העלויות, הדבר יתורגם באופן ישיר לגובה הריבית שלכם.

• כמה אתם מסוגלים לשלם בכל חודש? החלק השני של התכנון הפיננסי הוא הבנה מה כושר ההשתכרות שלכם מרגע חתימת המשכנתא והלאה. האם אתם עובדים בעבודה קבועה שבה אתם צפויים להמשיך לאורך שנים? האם ישנן אפשרויות קידום וצפי קידום במקום העבודה שלכם, שיתורגם לשכר גבוה יותר? האם הבאת ילדים תשנה את צפי ההשתכרות שלכם כי אחד מבני הזוג יפסיק לעבוד? כל אלה שאלות שחייבים לענות עליהן לפני שאתם חותמים על הוראת הקבע לבנק. אתם צריכים לקבוע מסגרת שאליה אתם יכולים להתחייב בכל חודש, ולחפש משכנתא ונכס שמתאימים לכך.

 כל מה שנשאר לכם לעשות הוא למצוא את המשכנתא המתאימה לכם

אחרי שאתם יודעים מה ההון העצמי שאתם יכולים להשקיע, ויודעים מה הסכום אליו אתם יכולים להתחייב מדי חודש – אתם יכולים לחפש משכנתא בתנאים שמתאימים לכם, ונכס מתאים לדרישות אלה. כמובן שישנו קצת משחק – אתם יכולים לקחת משכנתא בדרגות ריבית משתנות לאורך השנים בהתאם לצפי השתכרות עולה, למשל. רק כשאתם מנתחים את כל מצבכם הכלכלי, ומתכננים בצורה מדויקת כיצד להחזיר את המשכנתא שלכם לאורך שנים ארוכות ולא רק במבט של כמה שבועות או חודשים קדימה – אתם יכולים להיות בטוחים בהתאמת המשכנתא לצרכיכם.

עם תכנון פיננסי נכון וזהיר, באמצעותו תוכלו לדעת מה תנאי המשכנתא המתאימים לכם ביותר, תצליחו לעמוד בתשלומי המשכנתא ולא לפגוע בשגרת החיים שלכם בדרך. הכל מתחיל בתכנון, וסוף מעשה במחשבה תחילה.

*כתבה זו אינו מהווה הצעה או התחייבות למתן הלוואה. אישור כל הלוואה, סכומה ותנאיה נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.